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Baufinanzierung: Bauen in Eigenregie

Selbst Bauen

Bauen in eigener Regie kann einerseits bedeuten, sämtliche Planungen und Koordinationen, das heißt Terminabstimmungen mit den Handwerkern, selbst vorzunehmen, ohne sich handwerklich am Bauvorhaben zu beteiligen. Andererseits kann das auch bedeuten, selbst mit Hand anzulegen. In beiden Fällen können Sie Geld sparen. Das alles hat aber nur dann Sinn, wenn Sie hierzu auch in der Lage sind.

Tipp: Kostenersparnis berechnen
Wenn Sie Eigenleistungen erbringen wollen, errechnen Sie zuvor die jeweilige Kostenersparnis. Es gibt auch Gewerke, die ein Unternehmen wesentlich schneller erstellen kann und bei denen die Kostenersparnis in kleiner Relation zum Aufwand der Selbsthilfe steht. - Denken Sie dabei nur an die Erdarbeiten, die mit einem Bagger zügiger erledigt werden können.

Wenn Sie Nachbarschaftshilfe (ob mit oder ohne Bezahlung) in Anspruch nehmen, müssen Sie diese (juristisch gesehen) "fremden Personen" der Bauberufsgenossenschaft melden. Informieren Sie sich rechtzeitig über die Kosten dieses Versicherungsschutzes (siehe dazu: "Berufsgenossenschaft und sonstige Versicherungen").

Chancen und Risiken
Wenn Sie handwerklich talentiert sind und Zeit haben, können Sie durch Selbsthilfe erhebliche Einsparungen erzielen und somit die gesamten Kosten der Finanzierung senken. Die Ausführung einzelner Gewerke setzt jedoch voraus, daß Sie selbst über ausreichendes Fachwissen verfügen, diese Eigenleistungen zu ermöglichen.

Sind Sie beispielsweise Elektriker, Fliesenleger, Maurer, Schreiner oder Zimmermann, dürfte es für Sie ein leichtes sein, das betreffende Gewerk selbst auszuführen; in dem Fall tragen Sie lediglich Materialkosten, für die Sie möglicherweise wegen Ihrer Beziehungen ebenfalls weniger bezahlen müssen. Aufgrund Ihres handwerklichen Geschicks können Sie darüber hinaus noch weitere Einzelgewerke selbst ausführen.

Wer allerdings nicht über die erforderlichen Fähigkeiten verfügt, sollte diese Ausführungen einem Fachmann überlassen.

Tipp: Doppelbelastung
Während Sie bauen, müssen Sie Miete und Zinsen für das bereits in Anspruch genommene Darlehen zahlen. Berücksichtigen Sie diese Doppelbelastung in Ihrer Finanzierungskalkulation.

Die grundsätzlichen Vorteile beim Bauen in eigener Regie sind außer der Kosteneinsparung und geringerer Finanzierungskosten auch die Qualität der jeweiligen Bauausführungen. Denn wer für sich selbst arbeitet, handelt in der Regel sorgfältiger.

Wenn Sie ein Bauvorhaben selbst erstellen, müssen Sie auch die jeweiligen Risiken berücksichtigen. Und dabei ist als erstes die geplante Bauzeit zu beachten. Denn hohe Eigenleistungen führen grundsätzlich zu einer längeren Dauer bis zur endgültigen Fertigstellung.

Tipp: Auf Reserven achten
Wenn Sie in eigener Regie bauen, müssen Sie auf ausreichendes Reservekapital achten.

Nicht jeder Geldgeber ist bereit, zu dem Zeitpunkt eine Darlehensteilauszahlung zu veranlassen, zu dem Sie das Kapital brauchen. Oftmals wird vorausgesetzt, daß entweder der Rohbau oder zumindest der Keller einschließlich Kellerdecke fertiggestellt ist, bevor Sie Geld bekommen.

Das betrifft in der Regel Bausparkassen, Lebensversicherungen und Hypothekenbanken, weil sie grundsätzlich anderen Richtlinien unterliegen, als bei Geschäftsbanken üblich ist.

Dennoch gibt es in dem Fall eine Lösung: Die Zwischenfinanzierung. Wenn der Auszahlungsmodus des anderen Finanzierungsinstituts nicht mit den benötigten Zahlungen übereinstimmt, können Sie bei einer Geschäftsbank (= Banken und Sparkassen) eine Zwischenfinanzierung beantragen, die in der Regel Ihren Zahlungswünschen gerecht wird; vorausgesetzt, Ihre Bonität (= Zahlungsfähigkeit) und die Immobilie sind in Ordnung.

Bedenken Sie, daß eine Zwischenfinanzierung teuer sein kann und Sie die Zinsen dafür während der Baupause genauso zahlen müssen wie bei einer Teilauszahlung eines anderen Geldgebers.

Planung und Koordination
Wer ein Bauvorhaben realisieren will, muß nicht unbedingt Eigenleistungen in Form von handwerklicher Tätigkeit erbringen. Wenn Sie organisatorisch begabt sind, können Sie die Planung und Koordination selbst in die Hand nehmen und dabei Geld sparen, das Sie ansonsten für den Architekten ausgeben.

Planung und Koordination (d..h. zeitliche Abstimmung mit den Handwerkern oder Firmen) erfordert viel Zeitaufwand.

Erkundigen Sie sich rechtzeitig nach möglichen Versicherungen (einschließlich Berufsgenossenschaft), damit eventuelle Schadenereignisse Ihr Vorhaben nicht gefährden können.

Welche einzelnen Gewerke erforderlich sind und wie hoch dabei die Einsparungen bei Eigenleistungen sein können, zeigen Ihnen die nachfolgende Übersicht und Checkliste.

Übersicht: die einzelnen Gewerke

Berufsgenossenschaft und sonstige Versicherungen
Glauben Sie nicht, daß alle Versicherungen beim Bau freiwillig abgeschlossen werden können. Es gibt Pflichtversicherungen, ähnlich wie die Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung, die Ihnen zwangsläufig auferlegt werden. Das ist zum einen die Feuerversicherung (häufig vom Geldgeber verlangt) und zum anderen die Versicherung in der Bauberufsgenossenschaft.

Falls Sie alle Gewerke offiziell Unternehmern in Auftrag gegeben haben, teilen Sie dies der Berufsgenossenschaft mit. In dem Fall kommen auf Sie keine Kosten zu, weil grundsätzlich jede Baufirma Mitglied der Bauberufsgenossenschaft ist und selbst Beiträge dafür zahlt.

Wenn Sie als Bauherr tätig werden, meldet sich bei Ihnen die Bauberufsgenossenschaft und fragt nach Personen, die am Bau beschäftigt sind. Das gilt auch bei Umbaumaßnahmen.

Erbringen Sie selbst oder unmittelbare Familienangehörige Eigenleistungen, müssen Sie das der Berufsgenossenschaft ebenfalls mitteilen. Allerdings erfolgt in dem Fall keine Beitragserhebung, da Sie nun kostenfrei versichert sind.

Tipp: Beitragshöhe ermitteln
Erkundigen Sie sich rechtzeitig nach der möglichen Beitragshöhe.

Anders sieht es aus, wenn Sie "fremde Personen" am Bau beschäftigen. Ob es sich dabei um kostenlose Nachbarschaftshilfe handelt oder um Verwandte, die Ihnen helfen, spielt keine Rolle.

Tipp: Bauherrenhaftpflichtversicherung
Schließen Sie in jedem Fall eine Bauherrenhaftpflichtversicherung ab, auch wenn Sie bereits eine private Haftpflichtversicherung haben, die diesen Versicherungsumfang nicht abdeckt. Gerechtfertigte Schadenersatzansprüche werden in dem Fall reguliert und ungerechtfertigte Ansprüche werden in Ihrem Interesse abgewehrt, ohne daß Kosten auf Sie zukommen.
Selbst dann, wenn Sie Ihr Bauvorhaben durch offizielle Unternehmen erstellen lassen, sind Sie selbst verantwortlich für Schäden, die am Bau entstehen, wenn den Unternehmer kein Verschulden trifft. Das können beispielsweise Sturm- und Feuerschäden oder Diebstahl von fest eingebauten Materialien (z.B. Heizkörper) sein, die im Rahmen einer Bauleistungsversicherung versichert werden können.